1. 변액보험이란?
변액보험이란 보험 계약자가 낸 보험료로 펀드를 만들어서 주식, 채권 등에 투자해 수익을 올리고 이익금을 계약자에게 나눠주는 보험상품입니다.
2. 변액보험의 배경
보험은 크게 보장성 보험과 저축성 보험으로 나눌 수 있습니다. 결론부터 말씀드리자면 변액보험은 과거의 저축성 보험을 개량한 신종 보험 상품이라고 할 수 있습니다.
보장성 보험은 보험이라는 원래 취지에 충실한 상품으로서 그 목적은 저축이나 투자가 아닌 미래의 갑작스런 사망, 사고나 질병을 대비하는 것입니다.
이에 반해 저축성 보험은 저축과 보장을 겸비한 상품입니다. 미래의 갑작스런 일을 대비하는 한편 보험 가입 만기가 되면 그때까지 낸 보험료를 이자와 함께 돌려받는 상품입니다. 저축과 보장을 겸비한 상품인 만큼 보장성 보험보다 보험료가 비싼 것이 일반적입니다. 과거 저축성 보험의 이자수익은 경제성장률이나 실질 인플래이션보다 낮아 저축이라는 특징을 부각시키지 못했습니다. 이를 보완한 것이 변액보험으로서 가입자가 낸 보험료의 일부를 펀드에 투자하고 그 수익을 보험금에 더해 펀드 투자 성과에 따라 수익자가 만기에 받는 보험금 액수가 달라지는 것입니다.
3. 변액 보험과 적립식 펀드 중 무엇을 들어야 할까?
변액 보험이라는 상품은 보험금의 일부를 펀드에 투자하는 상품이기 때문에 일반 적립식 펀드와 비슷한 성격을 가지고 있습니다. 그래서 많은 사람들이 변액 보험과 적립식 펀드 중 어느 상품을 들어야 할지 혼란스러워 합니다. 하지만 중요한 사실은 변액 보험은 말그대로 ‘보험 상품’ 이라는 점입니다.
투자라는 관점에서 볼 때 중요한 항목은 수익과 자금의 유동성입니다. 펀드의 경우 가입자가 가입한 모든 금액이 펀드투자로 귀결된다는 점과 환매가 비교적 용이하다는 점에 비추어 볼 때 이를 만족시키고 있는 상품입니다. 이에 반해 변액보험은 수익의 일부를 보험영업 등에 필요한 항목으로 제하고 있으며 가입기간도 10년 이상이 대부분입니다. 따라서 투자를 원하는 사람은 펀드에 가입하는 것이 목적에 부합하는 행동이라고 할 수 있습니다.
물론 변액보험 자체는 보험과 저축이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 좋은 상품입니다. 하지만 단기 투자를 위한 상품이 아닌 향후 10년 이후의 장기적 자산설계 시에 알맞은 상품입니다. 변액 보험과 적립식 펀드의 차이점을 표로 정리해 보았으니 알맞은 상품 선정 시 참고하셨으면 합니다.
<변액보험과 적립식펀드의 차이>
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